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5G时代 金融或将服务下沉、网点“无人”

來源: 科技日報    作者:    发布工夫:2019-08-20 09:52    编辑:張啓傑

  中國電信披露,首批5G手機號碼將在今年9月後開售。中國移動則明確表示,9月底前將在超過40個城市提供5G服務,客戶“不換號”就可開通5G服務,後續還會持續擴大服務範圍等。

  4G讓二維碼、閃付等移動领取成爲現實,支撐著會員經濟、普惠金融的發展,抖音、滴滴、餓了麽等也成爲新興流量的入口。那麽5G又將會給科技金融帶來些什麽呢?

  對金融洗牌的力度將比4G更大

  “4G来临后,原来平面的互联网渠道被可互动式的互联网渠道所替代了,速度加快后使本来无法时时双向交互的场景得以完成,如主播行业就是在4G时代出现的。流量入口的改变,将催生出很多新兴行业和新兴巨头。”金融壹账通智能风控总经理、人工智能研讨院首席科学家施奕明告诉科技日報记者,4G其实是重新分配流量的过程,5G的到来也是一样。但5G在技术上是颠覆性的,它对金融洗牌的力度将比4G更大。

  如果說4G開啓了移動互聯網時代,5G則是加速了萬物互聯的智能時代。施奕明說,5G具有高速率、泛在性、低延遲、低功耗、高安全標准等特性,這對金融機構的獲客、風控、運營、智能科技應用等領域將産生深刻的影響。

  首先是速度快。這對整個行業有著根本性的影響。虛擬現實、全息投影等本来不能做虛擬交互的場景和技術在5G下可能會蓬勃發展。“不僅僅是速度比原來进步了8—10倍,它很可能催生出很多新的廠商以及流量入口。原來不可能做到的事情,現在可以做到了。”施奕明說。

  其次是泛在性。即用多個低功率的基站來取代一個高功率的基站,覆蓋面會更廣。“4G現在可能覆蓋了60%的區域,在一些偏遠的郊區,信號可能會比較差。在本来信號差的地方,比如一個郊區的車站,大家都不知道那裏將會有怎樣的金融場景。”施奕明說,4G覆蓋的60%區域,已經是傳統金融服務互相搏殺的紅海,“還有40%將被5G覆蓋,成爲藍海”。

  “我國人口衆多,城鄉差距大,許多老百姓很難享遭到正規金融體系的服務。尤其一些低支出者、弱勢群體,如果要獲得金融服務,成本非常高。”中國人民大學重陽金融研讨院副院長董希淼也表示,通過5G技術、大數據、人工智能等應用,讓金融服務愈加下沈,可覆蓋到從未接受金融科技服務的這些用戶。

  第三是低功耗。目前很多4G設備功率大、電耗多、成本高,很多場景難以大規模的鋪設監控設備。而5G普遍是低功率、低功耗傳輸狀態,電力續航時間會變得很長,長期設備可以自動運轉,豐富多維的監控數據有利于金融行業的風控。

  第四是低延遲。5G是毫秒級的延時,極大进步了數據傳輸的即時性。在金融領域,全息投影的虛擬客服應用將應運而生,金融門店等有望真的做到無人。

  第五是安全性高。5G時代的信息安全標准將升級,區塊鏈、雲技術等將有很大提升。

  獲客更廣泛、風控更精准、運營更智能

  “金融業次要有三大業務,一是流量,也就是獲客,即獲取和聯系客戶,這是最次要的一塊業務;二是風控,要識別風險;三是運營,包括人員門店管理等。”施奕明說,5G對金融業三大次要業務都將産生變革性影響。

  在獲客方面,萬物互聯讓人們擺脫對手機的依賴,怎樣的設備能被大衆,特別是年輕群體所接受,成爲像手機一樣的移動終端,這將帶來獲客渠道的變革。目前,已有不少智能5G終端廠商與金融科技公司合作探求,研讨新場景下消費者运用習慣將會發生哪些改變。

  “目前,有很多数据是被浪费的,比如道路摄像头、行车记录仪中的視頻数据。”施奕明解释说,在车辆行进过程中,一些大楼、门牌、人员进出等数据,在5G场景下很有可能被记录上去,这些记录可能是绝对应企业运营情况的影像记录,这成为获客的渠道,以及能否为之放贷的判断根据。

  在風控方面,隨著5G設備大量添加,各行各業搜集數據信息的能力越來越強。以小微貸款爲例,由于缺乏小微企業經營的有效數據,小微企業融資難、融資貴不断是亟待破解的問題。在5G後,小微企業的生産、銷售、運輸等經營數據都將通過5G網絡實時傳送,金融機構借此可以對小微企業貸款進行實時分析和判斷,從而进步小微貸款的風控程度等。

  “通過金融科技的手腕,獲取大量數據,銀行有銀行的金融行爲數據,互聯網公司有消費行爲數據,我們通過整合這些大數據進行分析,進行精准的畫像,這樣可控性就大大提升,能不能發放貸款,授信額度是多少,都可以非常精准地決策。”董希淼說,金融科技能夠增強金融服務的可控性,解決小額信貸帶來的風險。

  在運營層,以全息投影爲代表的虛擬客服的比重會越來越高,真正做到“消費者身邊的銀行和保險公司”。“5G時代,專門的銀行門店將慢慢消逝,那線下流量哪裏來?咖啡店、茶坊、商場、餐廳等日常生活的線下場景將會帶有金融屬性,金融服務將會在一個消費者喜歡的環境中,實現愈加個性化和便捷的提供。”施奕明認爲,5G的安全加密、泛在性等使任何地點都能提供金融級別的服務。

  提升金融風險防控效率勢在必行

  5G的到來,大數據、雲計算、物聯網、人工智能等技術賦能,給金融科技發展帶來史无前例的曆史機遇。不過,金融科技在提升金融風險防控效率的同時,也在一定程度上使信息安全和隱私保護遭到挑戰。

  對此,董希淼建議,應加強法規制度的頂層設計,加強行業管理,加強個人信息保護立法,内行政法規上針對不同行業,如工商、稅務、金融等建立本人本行業信息安全、客戶隱私保護的相應制度安排;互聯網公司和金融機構應进步行業自律意識,加強對個人信息、用戶信息、用戶隱私保護的意識和能力。

  中国國際经济交流中心副理事长黄奇帆认为,5G背景下,金融科技并没有改变任何金融传统的宗旨以及安全准绳,必须遭到国家监管部门的严厉监管。“互联网金融零碎必须持牌运营,必须有监管单位的日常监管,必须有运营模式要求和风险处置方式,不能‘无照驾驶’等。”

  中國人民銀行原行長周小川認爲,金融業把信息處理看作是一種手腕、工具,是科技對金融的支持。同時,金融業在很大程度上依賴于信息産業的發展。金融産品的定價、买卖等金融活動,很大程度上依賴于數據基礎上的分析決策。因此,5G將對科技金融影響深遠。

  对于金融科技的监管,周小川则表示,一方面金融准入政策要定义清楚金融业的边界,避免大型科技企业浑水摸鱼。由于在理想中,一些金融科技公司既不想拿金融牌照,又想做金融业务,而分類金融牌照既难获批且成本又高,还要遭到更严厉的监管。另外,还要防止一些金融科技公司以第三方领取方式打着搞金融服务的旗号,“实践看中的是客户口袋里的钱,对此类扭曲的动机,在政策设计上要加以防备”。(记者李 禾)

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